Саморегулируемая организация Ассоциация оценщиков «Сообщество профессионалов оценки»

Зачем государству нужна "стрижка депозитов" и к чему она приведет

Спасать банки в одиночку государству становится слишком затратно, и ЦБ намекает на введение "стрижки депозитов". Крупные вкладчики в смятении. Даже угроза принятия этого закона может спровоцировать отток вкладов в госбанки.

Всю банковскую сферу всполошили новости о возможном введении механизма bail in, так называемой "стрижки депозитов". Этот механизм предполагает, что вкладчиков банка, у которого возникли проблемы, принуждают отказаться от части своих депозитов для покрытия "дыры" в капитале и обменять их на акции банка или долги, которые банк обещает погасить.

Сейчас официально этот механизм не применяется: в России нет соответствующего закона, но многие эксперты предполагали, что закон могут создать и принять в короткие сроки. Всех более-менее успокоил замминистра финансов Алексей Моисеев, который сказал, что закон может быть принят в лучшем случае в середине 2017 года.

Всех более-менее успокоил замминистра финансов Алексей Моисеев, который сказал, что закон может быть принят в лучшем случае в середине 2017 года. 

Зачем нам нужен bail in

Определение процедуры bail-in, то есть спасения банка за счет средств вкладчиков, сейчас напрямую противоречит действующим нормам в сфере регулирования банковской деятельности, говорит старший юрист адвокатского бюро А2 Екатерина Ильина.

"Использование такой меры подразумевается применять только, если и для кредиторов это является выходом, хотя само определение этого понятия весьма и весьма непонятно", — комментирует она. По ее словам, на законодательном уровне в первую очередь будут изменены законы, которые касаются компетенции ЦБ и Агентства по страхованию вкладов (АСВ), потом потребуется внесение изменений в ФЗ о банках и банковской деятельности, в ГК РФ, в блок о вкладах и депозитах, изменений потребует существующий  ФЗ о несостоятельности (банкротстве), в частности описания процедур, на каждом из этапов банкротства и проч.

"Если будет запущен механизм, при котором кредитор становится акционером — то в закон об АО (в зависимости от того как это будет происходить и регистрироваться, возможно потребуется внесение корректив в законы регулирующие обращение ЦБ). Если механизм bail-in будет предусматривать создание бридж-банков, то возможно, в законодательстве будут не только изменения, но и появятся новый ФЗ", — добавила Екатерина Ильина.

И хотя нормативно-правовая база под bail in потребует немалого времени и усилий целого ряда ведомств, тянуть с ним вряд ли будут долго: ЦБ уже сейчас, по словам Моисеева, обсуждает этот вопрос и начнет писать закон уже через полгода. Государству становится явно тяжело спасать банки в одиночку, а отказываться от одного из главных направлений своей политики он не собирается. За 2015 год регулятор отозвал 93 банковские лицензии, с учетом ликвидации с рынка ушли 105 кредитных организаций. Отзывы лицензий и многочисленные санации обходятся слишком дорого: с 2015 года системе страхования вкладов пришлось перейти на финансирование ЦБ. В прошлом году АСВ потратило на выплаты 110 млрд рублей, на 2016 год уже одобрен кредит на 116 млрд рублей. А вчера Центробанк договорился снизить минимальный допустимый размер фонда АСВ с 40 до 10 млрд рублей.  

Банкам тем временем критически не хватает капитала, тогда как требования Центробанка к ним ужесточаются. "Конечно, банки сами заигрались, не выполняя строгие нормативы достаточности капитала, — комментирует аналитик FxPro Александр Купцикевич. — Однако эта чистка требует как активного участия АСВ, так и желания (возможностей) других участников отрасли вливать капиталы в тонущие банки. Закон может распределить бремя ответственности на более широкий круг заинтересованных лиц".

Как это работает

По последним данным, в первой половине прошлого года на вклады свыше миллиона рублей приходилось 47,2% всех вкладов населения по объему размещенных средств. Депозиты в принципе являются любимым способом россиян хранить свои сбережения: на 1 июля 2015-го хранили в банках почти 20 трлн рублей (это больше доходов федерального бюджета).

Пока неизвестно, каких именно вкладчиков коснется механизм, когда будет введен. Пока у Минфина есть рабочий вариант — порог в 100 млн рублей, который обсуждается с Центробанком. Моисеев сегодня заверил, что снижать этот порог точно не будут, но он в теории может вырасти до 1 млрд рублей. Также предполагается, что скорее всего "стрижка депозитов" затронет только юрлиц, однако вопрос по поводу крупных вкладов физлиц тоже поднимается.




вернуться назад